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1、无

　　章节 01
　　风险定义
　　?风险：损失发生的不确定性
　　–1.风险的结果是可能的损失。
　　–2. 不确定性是风险的核心。
　　? 风险被定义为损失的原因
　　–直接或外部原因
　　? 危险是增加损失机会的情况
　　–间接或内在原因
　　?身体危险：增加损失频率或严重程度的身体状况。总之，你可以用眼睛看到。
　　?道德风险：个人不诚实或品格会增加损失的频率或严重程度。
　　?态度危害：粗心大意或对损失漠不关心会导致损失的频率或严重程度增加。
　　?法律风险：增加损失频率或严重程度的法律制度或法规。
　　风险分类
　　?纯投机风险
　　–纯粹的风险是指只有损失或没有损失的可能性（事故、地震）
　　–投机风险是指盈利或亏损都可能发生的风险（赌博、投资、技术开发）
　　?可分散风险及不可分散风险
　　–可分散的风险仅影响个人或小团体（汽车盗窃）。 （非系统性或特殊风险）
　　–不可分散的风险会影响整个经济或经济中的大量个人或群体（飓风）。 （系统性风险或基本面风险）
　　–可能需要政府援助来确保不可分散的风险。
　　?企业风险包括企业面临的所有主要风险，包括：纯风险、投机风险、战略风险、运营风险和财务风险
　　–金融风险是指由于商品价格、利率、外汇汇率和货币价值的不利变化而导致损失的不确定性。
　　重大个人风险和商业风险
　　?个人风险
　　?财产风险
　　?责任风险
　　?商业风险

　　?个人风险涉及收入损失或减少、额外支出或金融资产枯竭的可能性：
　　–户主过早死亡：生命价值损失;丧葬和医疗费用、遗产处理费用;收入大幅下降;非经济成本
　　–退休期间收入不足
　　?大多数工人没有足够的储蓄来过上舒适的退休生活
　　–健康状况不佳
　　–灾难性的医疗费用 ;劳动收入损失
　　–因病致贫、因病返贫
　　–工人有 30% 的几率从 20 岁到退休年龄丧失行为能力
　　–非自愿失业
　　–原因：经济衰退;技术结构调整;劳动力市场配置不完善
　　? 财产风险：因多种原因导致财产损坏或损失
　　?直接损失与间接损失
　　–直接损失是指因财产的物理损坏、破坏或盗窃（例如房屋火灾损坏）而造成的经济损失
　　–间接损失：因发生直接的物理损坏或盗窃损失而间接造成的损失，例如房屋发生火灾后的额外生活费用。这些额外费用将是间接损失。
　　?责任风险涉及对他人造成人身伤害或财产损失承担责任的可能性
　　–损失金额（包括间接损失）没有最高上限
　　–可以对您的收入和金融资产设置留置权
　　–国防成本可能很高
　　?商业风险（企业）
　　–公司面临各种纯粹的风险，如果发生损失，可能会产生严重的财务后果：
　　?财产风险，例如建筑物、家具和办公设备的损坏
　　?责任风险，如缺陷产品诉讼、环境污染、性骚扰等
　　?业务收入损失，当公司在物理损坏损失后必须关闭一段时间时
　　?公司面临的其他风险包括犯罪风险敞口、人力资源风险敞口、外国损失风险敞口、无形财产敞口和政府风险敞口
　　章节02
　　保险的基本特征
　　?损失合并
　　–将少数人遭受的损失分摊到整个集团
　　–保险核心
　　–基于大数定律的风险降低
　　?偶然损失的支付
　　–保险支付不可预见的、意外的和偶然发生的损失
　　?风险转移
　　–纯粹的风险从被保险人转移到保险人，而保险人通常处于更有利的财务状况
　　?赔偿
　　被保险人恢复到损失发生前的大致财务状况
　　理想可保风险的特征
　　?大量曝光单元
　　–预测平均损失（大数定律）;
　　?意外和意外损失
　　–控制道德风险（无意的、无计划的）
　　–确保随机性（意外）
　　?可确定和可衡量的损失
　　–促进损失调整
　　?保险公司必须能够确定损失是否在承保范围内，如果是，应支付多少。
　　?无灾难性损失
　　–允许池化技术工作
　　–灾难性损失的风险可以通过以下方式进行管理：
　　?将保险范围分散在较大的地理区域（投保人群体？逆向选择）
　　?使用再保险
　　?巨灾债券
　　?可计算的损失几率
　　–建立足够的保费
　　?经济上可行的溢价
　　–所以人们买得起
　　保费必须远低于保单面值（长者人寿保险：面值为1,000的保单需要保费为980）