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4、陆总，这单是催命符 ...
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陆氏集团大厦，66层，风控合规部。
这里的空气比楼下任何一层都要稀薄且寒冷。不同于业务部的热火朝天和投资部的剑拔弩张，风控部更像是一个精密运转的冷库。几十名穿着深色职业装的精英坐在格子间里，对着三块以上的显示屏敲击键盘，屏幕上跳动的K线图和红绿数据，是他们眼中的众生相。
林幽的办公室是独立的，位于风控部的核心区域，全玻璃幕墙，可以俯瞰整个办公区。
这是她入职的第一天。
桌上摆着一盆刚浇过水的绿萝，还有一台配置顶级的双屏工作站。但林幽并没有急着开机，而是盯着面前一份只有三页纸的文件发呆。
文件是特助徐阳刚才亲自送来的，密封在黑色的保密档案袋里，封口处盖着“绝密”的火漆印。
“林顾问，”徐阳送文件时，脸上的表情比昨天在面试时还要严肃，“这是董事会今早刚通过的一项决议草案，陆总还没签字。他让我拿给你看看，让你出一个‘独立第三方’的评估意见。”
林幽打开了那份文件。
这是一份“关键人高额人寿保险（Key Man Insurance）”的投保计划书。
投保人：陆氏集团及其关联子公司。
被保险人：陆宴臣（集团执行总裁）。
身故受益人：陆氏家族信托（不可撤销）。
保额： 20亿人民币（主险） + 10亿（意外伤害附加险）。
总保额：30亿人民币。
看着那一串令人眩晕的“0”，林幽的眉心微微跳动了一下。
30亿。
这在保险行业绝对算得上是“核弹级”的大单。要知道，即使是好莱坞的一线巨星或者硅谷的科技新贵，个人寿险保额通常也就在几千万美元左右。30亿人民币，约合4亿多美元，这个数字已经触碰到了全球再保险市场的承保天花板。
“大手笔啊。”林幽手指轻轻敲击着桌面，喃喃自语。
乍一看，这是一份完美的“企业护城河”计划。
关键人保险，顾名思义，就是企业为了防止核心人物（如创始人、CEO）突然离世导致公司股价暴跌、业务停摆、债权人挤兑等风险，专门给核心人物买的保险。一旦人没了，保险公司赔一大笔钱给公司，帮公司渡过难关。
这在商业逻辑上是通的，甚至可以说是董事会“高瞻远瞩”的表现。
但林幽那双经过无数数据洗礼的眼睛，却在这份看似完美的合同里，闻到了一股浓烈的、令人作呕的血腥味。
她拿起一支红色的签字笔，在“受益人：陆氏家族信托”这几个字上画了一个圈。
然后，又在“30亿”这个数字上，画了一个大大的叉。
五分钟后。
林幽拿着文件，踩着高跟鞋，一路畅通无阻地来到了顶层总裁办。
推开那扇厚重的黑胡桃木大门，办公室里正在进行一场小型的视频会议。陆宴臣戴着蓝牙耳机，正用流利的德语和屏幕那头的欧洲合伙人交谈。看到林幽进来，他并没有停下，只是用眼神示意她先坐。
林幽坐在沙发上，静静地观察着这个身价千亿的男人。
他在工作时的状态极具压迫感，每一个指令都简短、精准，不容置疑。但他头顶那个只有林幽能看见的数据框，今天却有些异常。
【目标人物：陆宴臣】
【当前状态：极度冷静（心率62）】
【环境风险值：75%（警报：周围存在高危不可控因素）】
【死亡率波动：0.01% → 15.6%（正在持续上升中）】
林幽的心沉了下去。
15.6%。
对于一个坐在安保森严的办公室里的总裁来说，这个死亡率高得离谱。通常只有在战地记者或者极限运动爱好者身上才会出现这种数值。
十分钟后，陆宴臣摘下耳机，合上笔记本电脑。
“看完了？”他走到林幽对面的单人沙发坐下，修长的双腿交叠，姿态放松，但眼神却依然锐利。
“看完了。”林幽将文件放在茶几上，开门见山，“陆总，这份保险，您不能签。”
陆宴臣挑了挑眉，似乎并不意外，随手拿起桌上的雪茄剪把玩着：“理由？董事会那帮老头子可是为了这份提案吵了一周，说是为了保护公司，为了股东利益。我要是拒签，就是不顾大局。”
“保护公司？也许吧。”林幽冷笑一声，“但这份保单一旦生效，保护的就不是您了，而是那些想让您死的人。”
陆宴臣的手指顿了一下，并没有生气，反而饶有兴致地看着她：“继续。”
林幽站起身，走到落地窗前，指着脚下如蝼蚁般的车流。
“陆总，保险行业有一个核心原则，叫做‘损失补偿原则’。也就是说，保险赔的钱，不能超过被保险人的生命价值，否则就会产生‘道德风险’。”
她转过身，目光灼灼地盯着陆宴臣：
“30亿保额。恕我直言，虽然您身价千亿，但那是股票市值，不是现金流。目前陆氏集团的现金流状况，据我昨晚做的尽调，受海外并购案拖累，其实并不宽裕。甚至可以说，很紧。”
“如果在这个时候，您突然‘意外身故’。保险公司会立刻赔付30亿现金给公司。这笔钱，不仅能瞬间填补并购案的资金缺口，还能让公司当年的财报扭亏为盈，甚至让股价暴涨。”
林幽走到陆宴臣面前，双手撑在茶几上，身体前倾，压低了声音：
“陆总，在资本的逻辑里，如果一个人死了比活着更值钱，那么他离死就不远了。”
“这是一张催命符。”
陆宴臣看着近在咫尺的林幽。她眼中的冷冽与犀利，让他感到一种久违的棋逢对手的快意。
“仅仅因为保额高？”陆宴臣反问，“陆氏一年的净利润也有一百多亿，30亿对我来说，还不至于让董事会那帮人铤而走险吧？”
“如果仅仅是保额高，那是‘诱惑’，还构不成‘谋杀’。”
林幽伸出手指，点了点文件上的受益人一栏：
“真正致命的，是这个——陆氏家族信托。”
“我查了一下这个信托的架构。”林幽语速变快，像是在解剖一具复杂的尸体，“这是一个在开曼群岛注册的离岸信托。表面上看，是为了税务筹划和资产隔离。但我发现，这个信托的‘保护人（Protector）’设定非常有意思。”
“根据信托契约，一旦您确认身故，信托将自动启动‘紧急分配条款’。而这笔30亿的理赔金，并不是进入公司的对公账户，而是优先进入信托，用于回购‘特定股东’手中的股份，以稳定股价。”
林幽深吸一口气，抛出了最后的杀手锏：
“而那些‘特定股东’的名单里，虽然用了层层嵌套的离岸公司做掩护，但我还是通过穿透式监管的数据模型，算出了他们背后的实控人。”
她抬起头，直视陆宴臣的眼睛，缓缓吐出两个字：
“二叔。”
办公室里陷入了死一般的寂静。
只有加湿器喷出的白雾在空气中缓缓升腾。
陆宴臣的二叔，陆震东。陆氏集团的副董事长，也是陆宴臣上位之路上最大的绊脚石。
“二叔最近在澳门赌输了不少，又在海外投资了几个烂尾的矿产项目，急需现金填窟窿。”林幽的声音很轻，却字字诛心，“如果这份保单生效，只要您出个‘意外’，30亿现金流进信托，二叔就能名正言顺地高价把手里的烂股份卖给信托套现，不仅填了窟窿，还能大赚一笔。”
“这简直就是完美的‘杀人抛尸再套现’闭环。”
林幽说完，重新坐回沙发上，背后的冷汗已经湿透了衬衫。
在这个层级的豪门斗争中，揭露这种阴谋是有风险的。她不知道陆宴臣对家族内部的矛盾了解到什么程度，如果她交浅言深，可能会招来杀身之祸。
但她是风控师。
风控师的职责，就是把房间里那头大家都假装看不见的大象，指出来。
“啪、啪、啪。”
陆宴臣突然鼓起了掌。
掌声在空旷的办公室里回荡，显得有些诡异。
“精彩。”
陆宴臣站起身，走到酒柜前，倒了两杯冰水，递给林幽一杯。
“徐阳跟我说，你也是个狠人。我原本以为他夸张了，现在看来，他还是保守了。”
陆宴臣喝了一口水，眼神中的寒意褪去，取而代之的是一种掌控全局的从容，“其实，二叔的那些烂账，我早就知道了。这个信托的猫腻，我也猜到了七八分。”
林幽一愣：“那您还……”
“但我不能说。”陆宴臣把玩着手中的水晶杯，光线折射在他冷峻的侧脸上，“我是晚辈，又是刚上任的总裁。如果我直接拒绝二叔的提议，或者指责他想谋财害命，那就是撕破脸，会让家族内乱，让股价崩盘。这正是二叔想要的结果——逼我犯错。”
“所以，我需要一把刀。”
陆宴臣转过身，看着林幽，“一把专业的、客观的、局外的刀，来帮我捅破这层窗户纸。”
林幽瞬间明白了。
这是一场试探。
陆宴臣在面试时给她一百万签字费，不仅仅是买她的技术，更是买她的胆量。他在赌，赌林幽敢不敢在入职第一天，就为了专业底线，去得罪半个董事会。
如果林幽今天唯唯诺诺，或者没看出其中的杀机，那么那一百万就是她的遣散费。
但如果她看出来了，并且敢说出来……
“那我是不是该庆幸，我通过了测试？”林幽握着冰凉的杯壁，苦笑了一声，“陆总，您这哪是找风控顾问，您这是找排雷工兵啊。”
“工兵也好，顾问也罢。”陆宴臣走到办公桌前，拿起那份价值30亿的“催命符”，看都没看一眼，直接丢进了碎纸机。
伴随着机器刺耳的“滋滋”声，那份精心设计的谋杀计划变成了无数白色的碎片。
“林顾问，既然你已经看穿了局，那接下来该怎么做，不用我教你吧？”陆宴臣看着她，眼神中带着一丝考校。
林幽放下水杯，瞬间恢复了职业状态。
“当然。”
她迅速在脑海中构建出反击方案：
“第一，出具一份专业的《风险评估报告》，从‘反洗钱’和‘过度投保’的角度，否决这份提案。我会引用再保险公司的拒保案例，证明这单子在市场上根本分保不出去，让董事会无话可说。”
“第二，建议修改投保方案。将保额降至5亿以内，且受益人变更为‘公司对公账户’，严格限制资金用途，必须用于偿还银行贷款，不得用于回购股份。这样就斩断了二叔套现的念头。”
“第三……”林幽顿了顿，眼神微冷，“建议您立刻升级安保级别。虽然保单没签，但狗急了会跳墙。二叔既然动了这个心思，说明他的资金链已经到了断裂的边缘。没拿到保险金，他可能会制造其他‘意外’。”
陆宴臣听完，嘴角勾起一抹满意的弧度。
“很好。”
他按下了桌上的内线电话：“徐阳，通知董事会，下午两点开会。议题：风控部关于‘关键人保险’的否决意见。让林顾问列席，主讲。”
挂断电话，陆宴臣看着林幽：“下午的会，二叔会在场。怕吗？”
林幽站起身，整理了一下西装的下摆，推了推眼镜。
在那一瞬间，她头顶仿佛也亮起了一行只有她自己知道的数据：
【战斗意志：100%】
“陆总，收了您的签字费，就算是阎王殿，我也得去闯一闯。”林幽淡淡一笑，“况且，我是精算师。在我的BGM里，没人能死得不明不白。”
“去准备吧。”陆宴臣挥了挥手。
林幽转身离开。
直到办公室的大门重新关上，陆宴臣才缓缓靠回椅背。他揉了揉眉心，看了一眼自己手腕上的智能手表。
心率监测显示：78。
比刚才略微上升了一些。
并不是因为恐惧，而是因为兴奋。
在这个充满算计和背叛的家族里，他终于找到了一个可以把后背交给她的同盟。
虽然，她真的很贵。
但正如她所说，物超所值。
……
下午两点，陆氏集团第一会议室。
长条形的红木会议桌两侧，坐满了头发花白的董事和西装革履的高管。空气中弥漫着高档烟草和一种令人窒息的低气压。
坐在陆宴臣左手边的，是一个满面红光、身材微胖的老者。他手里转着两颗文玩核桃，笑眯眯的眼睛里藏着针。
陆震东，人称“笑面虎”。
“宴臣啊，”陆震东率先开口，声音洪亮，“听说你否了那个保险提案？这可是二叔为了你的安全着想啊。如今天下不太平，你又是陆家的独苗，万一有个三长两短，公司怎么办？30亿虽然多了点，但咱们陆家出得起这个钱嘛。”
周围的几个董事纷纷附和。
“是啊陆总，这可是为了股东负责。”
“保费虽然贵，但那是给公司买的定心丸啊。”
陆宴臣没有说话，只是转动手中的钢笔，目光淡淡地扫过全场，最后落在末席的林幽身上。
“林顾问，既然大家都有疑问，你来解释一下。”
林幽站起身。
面对一屋子身价加起来能买下半个江城的大佬，她没有丝毫怯场。她打开PPT，第一页就是一个巨大的、血红色的骷髅头图标，下面配着一行黑体大字：
【Moral Hazard：道德风险与逆选择】
“各位董事，下午好。”
林幽的声音清亮、冷静，穿透了会议室的嘈杂，“我是集团新任首席风控顾问，林幽。关于这份30亿的保单，我的专业意见只有两个字：拒签。”
“你个小丫头片子懂什么？”陆震东脸色一沉，手里的核桃也不转了，“这是董事会的决定，轮得到你来指手画脚？”
“陆副董，”林幽不卑不亢地看着他，“我不是在指手画脚，我是在帮您省钱，也是在帮您……避嫌。”
“避嫌？”陆震东眯起了眼睛。
“是的。”林幽按动翻页笔，屏幕上出现了一张复杂的股权穿透图，清晰地展示了信托与陆震东旗下几家空壳公司的关联，“根据这份保单的设计，一旦陆总身故，最大的受益方虽然是信托，但最终的资金流向，似乎与您个人的债务结构高度重合。”
全场哗然。
“当然，我相信这是巧合。”林幽话锋一转，给了一个台阶，但台阶上全是钉子，“但监管机构和税务局不会相信这是巧合。如果这单签了，明天证监会的问询函就会发到公司。涉嫌‘利益输送’和‘诱导性犯罪’的指控，足以让陆氏的股价跌停板。”
她看着脸色瞬间变得铁青的陆震东，微微一笑：
“陆副董，您也不希望在这个年纪，因为一份保单，被请去喝茶吧？”
会议室里鸦雀无声。
所有人都看出来了，这个新来的风控顾问，是在拿着数据当刀，刀刀往二叔的大动脉上扎。而站在她背后的陆宴臣，正一脸淡然地看着这场戏，仿佛一切尽在掌握。
这一刻，陆氏的天，变了。
【保险知识小课堂】
敲黑板！为什么保额太高反而是“催命符”？
各位读者，本章涉及到一个保险业最核心、也最黑暗的概念——道德风险（Moral Hazard）。
1.人的生命有价吗？在哲学上，生命无价；但在保险精算中，生命是有价的。这个价格叫做“生命经济价值”。通常由你的年收入、剩余工作年限、负债情况等算出。
举例：一个年薪10万的人，想买1个亿的寿险。保险公司绝对拒保。因为你死了比活着赚得多太多，这就是在诱导你自杀，或者诱导别人杀你骗保。
2.什么是“关键人保险”（Key Man Insurance）？这是公司给老板或核心技术人员买的。受益人是公司。
目的：老板挂了，公司用这笔钱偿还债务、招聘新老板、稳定股价。
陷阱：如果公司（或董事会）急需现金流，而老板不死公司就要破产，那么这笔巨额赔偿金就成了谋杀老板的最大动力。
3.信托（Trust）在这里扮演了什么角色？信托本是财富传承的工具。但在本案中，反派利用信托的“私密性”和“定向分配功能”，试图把保险赔款洗白，变成自己的私房钱。
林幽的杀招：穿透式监管（Look-through Regulation）。不管你套了多少层壳公司，只要资金流向最终到了你口袋，大数据都能给你扒出来！
结论：无论是给自己买还是给别人买，保额一定要“适度”。让死后的价值远远超过生前，那是对人性最大的考验。
